Por: Rachel Maia
Tenho observado que o assunto finanças ainda é limitado para a maioria dos brasileiros. A falta de acesso à educação financeira também é um divisor de oportunidades. Muitas pessoas acreditam que a falta de dinheiro é consequência exclusiva de salários baixos ou de gastos excessivos, mas posso afirmar que, embora esses fatores sejam relevantes, existe uma realidade que atravessa boa parte da sociedade: a falta de informação e a cultura do imediatismo.
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Quando uma pessoa não possui recursos para enfrentar um imprevisto, ela se torna mais vulnerável. Um problema de saúde, a perda do emprego, o conserto do carro ou um eletrodoméstico que quebra pode transformar uma dificuldade pontual em uma sequência de dívidas. É nesse momento que entram o crédito emergencial, o cheque especial, o rotativo do cartão e os empréstimos de curto prazo, geralmente acompanhados de juros elevados.
Segundo pesquisas sobre o comportamento financeiro dos brasileiros, milhões de famílias convivem com algum nível de endividamento, e uma parcela significativa não conseguiria arcar com despesas inesperadas sem recorrer ao crédito. Isso demonstra que a ausência de uma reserva não é apenas um problema individual, mas uma questão estrutural que afeta a estabilidade econômica das famílias.
O custo da urgência é um dos negócios mais lucrativos do mercado financeiro. É preciso compreender que o sistema financeiro e o modelo de consumo se beneficiam da ausência de uma reserva financeira. Na prática, quem não tem reserva fica preso em um círculo vicioso, pagando altas taxas e juros que, consequentemente, limitam a capacidade de investir e de alcançar uma maior estabilidade financeira no futuro.
Educação financeira
A necessidade de ampliar a educação financeira no Brasil ganha ainda mais força diante do avanço das discussões sobre sua presença obrigatória nas escolas públicas. Em julho de 2026, o Senado aprovou o Projeto de Lei nº 2.979/2023, que altera a Lei de Diretrizes e Bases da Educação (LDB) para incluir a educação financeira como tema transversal nos currículos da educação básica. O texto busca garantir que crianças e adolescentes desenvolvam, desde cedo, competências relacionadas ao planejamento financeiro, ao consumo consciente, à formação de patrimônio e à tomada de decisões econômicas responsáveis. O projeto ainda depende da conclusão do processo legislativo para entrar em vigor.
A medida representa um avanço importante porque reconhece que a educação financeira não deve ser tratada apenas como um conhecimento técnico, mas como uma ferramenta de cidadania. Esse aprendizado também contribui para reduzir desigualdades. Jovens que compreendem o funcionamento do sistema financeiro tendem a fazer escolhas mais conscientes ao longo da vida, evitando armadilhas do crédito fácil e construindo patrimônio de forma gradual.
Ter uma reserva de emergência significa comprar liberdade de decisão. Quem possui recursos guardados pode negociar melhor, evitar empréstimos caros, aproveitar oportunidades de investimento e enfrentar períodos de instabilidade com mais tranquilidade.
Construir esse patrimônio não depende apenas de grandes salários. Depende, principalmente, de consistência. Reservar pequenas quantias de forma recorrente pode parecer pouco no início, mas cria um hábito capaz de transformar a relação com o dinheiro ao longo dos anos. O primeiro objetivo não é enriquecer, e sim diminuir a dependência do crédito em momentos de dificuldade.
Não há como ignorar as desigualdades sociais e a perda do poder de compra que atingem milhões de brasileiros. Há famílias cuja renda mal cobre as despesas essenciais, tornando o ato de poupar um desafio real. Ainda assim, ampliar o acesso à educação financeira, incentivar o planejamento e criar condições para a formação de patrimônio são medidas que fortalecem a autonomia econômica da população.
O sistema financeiro continuará oferecendo crédito porque ele é parte essencial da economia. No entanto, consumidores financeiramente preparados deixam de ser reféns da necessidade e passam a utilizar o crédito como uma ferramenta, e não como uma solução permanente. Quanto mais cedo a educação financeira fizer parte da formação dos brasileiros, menor será a dependência de soluções caras oferecidas em momentos de urgência.
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